Пять способов укрепить финансовое здоровье

Грамотное управление деньгами даёт чувство безопасности: вы справитесь с любыми непредвиденными расходами и жизненными ситуациями. Проведите проверку своего финансового здоровья, чтобы понять, что вы делаете не так с деньгами, и внести правки.

Финансовое здоровье — это состояние ваших личных финансов. Наряду с физическим и ментальным здоровьем финансовое закладывает основу безопасного и благоприятного будущего.

По данным Financial Health Network, только 29% американцев финансово здоровы. Из-за пандемии 33 миллиона человек в США остались без работы, в России официально зарегистрировались как безработные 2 млн человек. Поскольку многие живут от зарплаты до зарплаты, оставшиеся 71% встретили карантин и кризис неподготовленными.

Симптомы, которые сигнализируют: ваше финансовое здоровье под угрозой

• Вы не знаете, сколько тратите в месяц.
• Вы не получаете пассивный доход.
• Вы часто пользуйтесь потребительскими кредитами.
• Вы не пользуйтесь кэшбеком.
• Доходность ваших инвестиций не покрывает инфляцию.
• Вы будете брать кредит, если вам понадобится лечение или ваш холодильник сломается.

Оценивая свое финансовое состояние, проанализируйте, соответствует ли бюджет вашим финансовым целям — это главный критерий. 

Артур Беджанов, консультант по управлению капиталом, БКС брокер:

«Чтобы понять, хорошо ли человек управляет личными финансами, нужно проанализировать, насколько ему удалось подстроить структуру своего капитала под свои же финансовые цели и задачи. Так как цели у всех могут быть разные, то и действия людей могут различаться. К примеру, те, кто планирует купить недвижимость, будут вести себя более консервативно, чем те, кто откладывает деньги на пенсию
или хочет приумножить капитал».

Как укрепить свое финансовое здоровье

Сократите выплаты по долгам до 20–30% от дохода

Закредитованность (отношение долга к заработной плате) россиян равна 47,1%, что существенно выше нормы. Когда расходы по кредитам составляют больше 40% в структуре капитала, банк не одобрит вам новый кредит.

Посчитайте размер собственного капитала: он показывает имущество, которым вы реально владеете. Сначала суммируйте все свои активы: недвижимость, наличные деньги, депозит, инвестиции. А затем вычтите из этого числа общий долг. Учитывайте все свои задолженности: кредитки, ипотека, долги друзьям. Полученная сумма — это ваш собственный капитал. Если у вас есть квартира стоимостью 6 млн рублей, но на вас ещё висит ипотека за эту квартиру на 5 млн рублей, то собственный капитал равен 1 млн рублей.

Выбираясь из долговой ямы, первым делом разберитесь с «дорогим» займом по высокой ставке и погасите его. Если есть возможность, рефинансируйте долг. То есть возьмите новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый.

Сформируйте подушку безопасности

Это резерв денег на случай непредвиденных обстоятельств. Например, если вы потеряете работу, то у вас будет резерв — сбережения, на которые вы можете жить, не застревая в долгах.

Рассчитать свою финансовую подушку можно так:

• Определите срок, в течение которого вы в худшем случае можете искать работу или новых клиентов. Обычно на это отводят 4–6 месяцев.
• Откройте приложение банка и посчитайте, сколько вы тратите по постоянным статьям расходов: аренда, питание, ЖКХ, выплаты по кредитам, транспорт (обслуживание машины или проездные), связь, медицина и образование. И умножьте это значение на количество «кризисных» месяцев.

Подушку нельзя тратить даже на большие цели, вроде покупки машины или недвижимости. Это ваша уверенность в завтрашнем дне и безопасность.

Если у вас уже есть подушка безопасности и деньги для краткосрочных финансовых целей, пора подумать об инвестировании и открыть брокерский счёт. Начать инвестировать можно с 50–100 тысяч рублей — вы соберёте портфель из нескольких инструментов и будете получать ощутимый доход.

Начните копить на пенсию прямо сейчас

10–15% доходов откладывайте на пенсию и в резерв для чрезвычайных ситуаций. Настройте автоматические отчисления с текущего счёта на вклад, чтобы никакие отговорки не мешали копить. Для этого нужно просто выбрать дату и сумму списания.

Вы можете приумножить свои накопления, если будете инвестировать на долгосрочную перспективу — у вас будет больше времени для совокупного роста. Составьте «пенсионный» инвестиционный портфель из защитной (ОФЗ и корпоративные облигации) и рисковой части (дивидендные акции, ETF) в зависимости от вашего риск-профиля, а полученные купоны и дивиденды реинвестируйте. При таком пассивном инвестировании портфель можно пересматривать только раз в год.

Контролируйте инфляцию образа жизни

Если вам повысят сегодня зарплату, будете ли вы тратить больше? Увеличение расходов пропорционально повышению доходов называют инфляцией образа жизни. Это кажется вполне закономерным: после повышения по карьерной лестнице переехать из однокомнатной квартиры в двухкомнатную, отправиться в отпуск не в родной город, а Рим — зачем мы тогда зарабатываем, если не для комфорта. Но постоянный рост инфляции образа жизни может привести к тому, что вы по-прежнему не можете купить машину без кредита, хотя стоимость автомобиля — 4 ваших зарплаты.

Приучите себя отличать потребности от желаний. Потребности — необходимое для выживания — еда, жильё, транспорт, лекарства. Когда будете разрабатывать личный бюджет, сначала распланируйте отчисления по кредитам, обязательные расходы, накопления на цели. И только после этого учтите расходы на развлечения — не более 30%.

Оформите страховку

Страховка защищает вас и ваше имущество от жизненных ситуаций, которые могут лишить привычного уровня жизни. Аварии, пожары, болезни и кражи обанкротят многих людей без хорошей страховки.

Разберём, как работает страховка на примере. Допустим, вы оформили накопительное страхование жизни. С её помощью вы сможете создать финансовый резерв и застраховать свою жизнь и здоровье. Программа предполагает фиксированные взносы — сумму вы определяете сами. Если произошёл страховой случай (травма, смерть, болезнь) вы или ваши родственники, указанные в договоре, получаете деньги, покрывающие ущерб. Если страховой случай не произошёл, вы возвращаете себе накопленные деньги к концу договора.

Коротко

• Финансовое здоровье — это состояние ваших личных финансов.
• Если вы не знаете, сколько тратите в месяц, или структура вашего капитала не подстроена под финансовые цели — вам нужно заняться финансовым здоровьем.
• Основа финансовой безопасности складывается из: финансовой подушки безопасности, выплат по кредитам не более 20–30% дохода, страховки, накоплений на пенсию, контроля инфляции образа жизни.